課程背景：

2019年1月14日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院第二次全體會議，研究部署一季度經(jīng)濟工作。還主持召開國務(wù)院黨組會議，都提到了當(dāng)前錯綜復(fù)雜的形勢，并對今年的經(jīng)濟政策安排作出部署。更是直言“經(jīng)濟下行壓力加大”、“政府工作艱巨繁重”，這種程度的表述在此前的中央**會議、中央經(jīng)濟工作會議、國務(wù)院常務(wù)會議等高層會議中也較少提及，足見高層對經(jīng)濟下行壓力的重視。銀保監(jiān)會1月14日發(fā)布了《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》銀保監(jiān)會聚焦農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進程中出現(xiàn)的這些新形勢新情況新問題，重點針對縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行，制定出臺了《意見》，再次強調(diào)要建立法人治理結(jié)構(gòu)！

中國金融正處于大變革時代。隨著全國各省銀監(jiān)保監(jiān)合并掛牌，監(jiān)管理念從行業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，借鑒英國“雙峰”和美國監(jiān)管模式，形成“一委一行兩會”新監(jiān)管體系，“超級央行”呼之欲出。監(jiān)管理念更加現(xiàn)代化，未來將重點加強宏觀審慎和監(jiān)管協(xié)調(diào)。在**報告中指出，要進一步深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。2019年監(jiān)管不會放松，為金融定調(diào)，金融穩(wěn)經(jīng)濟穩(wěn)。一委一行兩會監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行如何加強全面風(fēng)險管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對金融機構(gòu)的生存及發(fā)展壯大具有極其重要的作用。從現(xiàn)實風(fēng)險案例看，建立健全商業(yè)銀行監(jiān)管風(fēng)險內(nèi)控體系，提升商業(yè)銀行綜合管理水平，是當(dāng)前商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。中央經(jīng)濟工作會議對2018年經(jīng)濟做出評價：運行總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進，繼續(xù)保持在合理區(qū)間。對2019年的經(jīng)濟形勢，會議也有個基本判斷：當(dāng)前經(jīng)濟運行穩(wěn)中有變，經(jīng)濟下行壓力有所加大，部分企業(yè)經(jīng)營困難較多，長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露。怎么認(rèn)識這個形勢？會議說了，這是長期和短期、內(nèi)部和外部等因素共同作用的結(jié)果。提出了一系列解決方案，比如加大改革開放力度、做好“六穩(wěn)”工作，研究解決民營企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展中遇到的困難、促進資本市場健康發(fā)展，等等。但關(guān)鍵還在于我們要切實辦好自己的事情，使已出臺的各項措施盡快發(fā)揮作用。

兩個字：落實。

黑天鵝是否正在來臨，我們正在拭目以待并積極應(yīng)對。

課程收益：

**相關(guān)監(jiān)管案例闡述商業(yè)銀行的改革模式，新形勢下各種金融風(fēng)險層出不窮，商業(yè)銀行高管對新業(yè)務(wù)、新知識掌握有限，結(jié)合**新的各種金融違規(guī)案例，講授風(fēng)險與合規(guī)意識及防范要點，推進金融系統(tǒng)全面風(fēng)險管理文化建設(shè)，

****新商業(yè)銀行監(jiān)管政策要義介紹，針對典型案例的評析，詳細(xì)解讀，深入了解商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理的特點，按照銀保監(jiān)會的文件規(guī)定，建立健全商業(yè)銀行各項管理制度，汲取國際先進風(fēng)險管理理念和經(jīng)驗，把商業(yè)銀行的風(fēng)險控制在容忍度范圍內(nèi)，不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，有助于商業(yè)銀行的發(fā)展。

培訓(xùn)對象：商業(yè)銀行的董事長，理事長，董秘，商業(yè)銀行的高管

教學(xué)方法：講授、討論、多媒體、互動等

培訓(xùn)時間：1-2天

培訓(xùn)大綱：

**部分 目前全國宏觀經(jīng)濟金融形勢分析

為金融定調(diào)：金融活經(jīng)濟活，金融穩(wěn)經(jīng)濟穩(wěn)！

（一）宏觀經(jīng)濟政策導(dǎo)向及形勢研判

（二）金融領(lǐng)域熱點追蹤

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的困局

（四）當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展特征和客戶結(jié)構(gòu)特點

【當(dāng)前經(jīng)濟形勢】

當(dāng)前經(jīng)濟運行穩(wěn)中有變，經(jīng)濟下行壓力有所加大，部分企業(yè)經(jīng)營困難較多，長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露。對此要高度重視，增強預(yù)見性，及時采取對策。當(dāng)前我國經(jīng)濟形勢是長期和短期、內(nèi)部和外部等因素共同作用的結(jié)果。我國經(jīng)濟正在由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，外部環(huán)境也發(fā)生深刻變化，一些政策效應(yīng)有待進一步釋放。

【怎么辦？】

面對經(jīng)濟運行存在的突出矛盾和問題，

要堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持新發(fā)展理念，堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，加大改革開放力度，抓住主要矛盾，有針對性地加以解決。

要切實辦好自己的事情，堅定不移推動高質(zhì)量發(fā)展，實施好積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，做好穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期工作，有效應(yīng)對外部經(jīng)濟環(huán)境變化，確保經(jīng)濟平穩(wěn)運行。

要堅持“兩個毫不動搖”，促進多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，研究解決民營企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展中遇到的困難。

圍繞資本市場改革，加強制度建設(shè)，激發(fā)市場活力，促進資本市場長期健康發(fā)展。

繼續(xù)積極有效利用外資，維護在華外資企業(yè)合法權(quán)益。

要改進作風(fēng)，狠抓落實，使已出臺的各項政策措施盡快發(fā)揮作用。

如果說2018年即便銀行存在專項治理中存在的問題，只要不違背當(dāng)前的法律法規(guī)，監(jiān)管并不會實施相應(yīng)行政處罰。但2019年，各個省一級的銀保監(jiān)局掛牌成立，各項監(jiān)管短板政策在陸續(xù)補齊，如果商業(yè)銀行還抱有僥幸心理，仍然頂風(fēng)違法，那么治理難度將加大，被實施行政處罰或采取監(jiān)管措施的可能性加大。

銀保監(jiān)會監(jiān)管部門會堅持本源和問題導(dǎo)向，適時出臺相關(guān)政策法規(guī)。金融發(fā)展充分印證了商業(yè)銀行在優(yōu)化金融資源配置、提升金融服務(wù)水平中的功能和作用。銀保保監(jiān)會將繼續(xù)按照**中央的部署，以新發(fā)展理念為指導(dǎo)，立足發(fā)展普惠金融和服務(wù)實體經(jīng)濟，堅持本源和問題導(dǎo)向，著力完善商業(yè)銀行監(jiān)管政策，在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新商業(yè)銀行培育發(fā)展模式，不斷提升金融服務(wù)能力和水平。

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第二部分  銀行業(yè)監(jiān)管政策的要點和趨勢

2018年銀監(jiān)系統(tǒng)一共公布罰單3847張，相比2017年公布的3138張，高壓態(tài)勢延續(xù)。千萬元級別罰單并不罕見。從案由看，信貸違規(guī)、公司治理失效、理財業(yè)務(wù)亂象、資金違規(guī)進入樓市股市等是領(lǐng)罰重災(zāi)區(qū)。

2019年監(jiān)管機構(gòu)將繼續(xù)把防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險作為重要工作，除做好已暴露風(fēng)險領(lǐng)域處置和治理工作外，重點工作還包括化解影子銀行相關(guān)風(fēng)險、加快推動理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、繼續(xù)規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營管理等。

2018年是資管新規(guī)等強監(jiān)管措施落地重點年份，尤其是上半年，延續(xù)2017年高壓態(tài)勢，強調(diào)去杠桿和防風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)加大監(jiān)督檢查和處罰力度。天價罰單對各金融機構(gòu)具有重大警示意義，從罰款金額看，2018年開出逾十張千萬元以上罰單。銀保監(jiān)會公布多起大案要案查處結(jié)果。除商業(yè)銀行外，資產(chǎn)管理公司、消費金融公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等金融機構(gòu)違規(guī)行為難逃問責(zé)。監(jiān)管部門在行政處罰中落實“雙罰”制度。2018年公布的對相關(guān)責(zé)任人的罰單幾乎占半壁江山，在對個人的處罰中以“警告”為主，有多名責(zé)任人被罰款取消任職資格或禁止從業(yè)資格。

從罰單數(shù)量和監(jiān)管力度看，2018年仍延續(xù)2017年嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，且出臺多項監(jiān)管政策，在風(fēng)險防控方面取得一定成效，部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險得到一定緩解。

信貸資管領(lǐng)域違規(guī)多發(fā)

從案由看，作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)多發(fā)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)案由常包括違規(guī)發(fā)放貸款、授信業(yè)務(wù)管理不審慎、貸款五級分類不真實、貸款“三查”不到位等。其中，貸款發(fā)放是違規(guī)“高發(fā)區(qū)”，包括違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、未執(zhí)行貸款相關(guān)面簽程序、降低信貸條件發(fā)放貸款等。

各類貸款、各個環(huán)節(jié)都存在被處罰違規(guī)行為。這也與貸款業(yè)務(wù)量占比高有一定關(guān)系，發(fā)生違規(guī)行為概率相對較大。

資管、理財業(yè)務(wù)亂象頻出。在銀保監(jiān)會2018年12月一連公布的10張罰單中，6家銀行合計被罰沒1.56億元。從案由來看，6家銀行均涉及理財業(yè)務(wù)違規(guī)，包括為非保本理財產(chǎn)品提供保本承諾、信貸資金為理財產(chǎn)品提供融資、理財資金違規(guī)投資項目資本金、部分理財產(chǎn)品信息披露不合規(guī)、理財產(chǎn)品銷售文本使用誤導(dǎo)性語言等。

另外，同業(yè)業(yè)務(wù)仍是亂象重災(zāi)區(qū)。資金違規(guī)進入樓市、股市也是監(jiān)管部門處罰重點。公司治理不健全是機構(gòu)領(lǐng)罰重要案由。2018年伊始，監(jiān)管部門將公司治理不健全作為進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的“八大領(lǐng)域”之首，在影響惡劣的多起大案要案中，涉案機構(gòu)普遍存在內(nèi)控機制失靈、公司治理薄弱問題，為不法分子提供可乘之機。銀保監(jiān)會副主席梁濤此前表示，公司治理是現(xiàn)代企業(yè)運作關(guān)鍵機制。金融機構(gòu)公司治理好不好，直接決定戰(zhàn)略方向是否合理、經(jīng)營發(fā)展是否穩(wěn)健。本次銀保監(jiān)會機構(gòu)改革專門設(shè)立公司治理監(jiān)管部，目的是督導(dǎo)銀行保險機構(gòu)真正建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求、運作規(guī)范的公司治理機制，避免過度擴張、過度追求盈利，而忽視風(fēng)險防控和社會責(zé)任的行為。

防風(fēng)險應(yīng)把握好力度節(jié)奏

進入2019年，截至1月7日，銀監(jiān)系統(tǒng)已公布罰單62張。2019年監(jiān)管機構(gòu)將會繼續(xù)把防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險作為重要工作，但防風(fēng)險應(yīng)注意把握好力度與節(jié)奏。應(yīng)充分考慮金融機構(gòu)和市場承受能力，在保持經(jīng)濟金融平穩(wěn)運行中拆除“炸彈”，而不是引爆“炸彈”。未來一段時間金融監(jiān)管，既要堅持住決心和定力，又要把握好力度和節(jié)奏，堅決防范“處置風(fēng)險的風(fēng)險”。

2018年下半年以來，隨著經(jīng)濟形勢變化，穩(wěn)增長重要性有所提升，2019年將延續(xù)這一趨勢，監(jiān)管層面全面收緊態(tài)勢有望得到扭轉(zhuǎn)。不過，政策層面寬松以金融服務(wù)實體經(jīng)濟為前提，若涉及資金空轉(zhuǎn)、資金違規(guī)進入樓市股市等問題，依舊會是重點檢查和處罰對象，畢竟，高壓監(jiān)管態(tài)勢配合貨幣政策，才能有效保障資金流入實體經(jīng)濟、支持普惠金融發(fā)展。

對2019年的亂象整治重點，除做好已暴露風(fēng)險領(lǐng)域的處置和治理工作外，重點領(lǐng)域還包括繼續(xù)化解影子銀行相關(guān)風(fēng)險、繼續(xù)整治互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域、加快推動理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及繼續(xù)規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營管理等方面。

表外業(yè)務(wù)、同業(yè)投資、支付業(yè)務(wù)、交叉金融產(chǎn)品等將進一步得到規(guī)范。在監(jiān)管對象方面，應(yīng)一手抓正規(guī)金融機構(gòu)，一手抓非金融機構(gòu)。自“三三四十”專項治理行動開展以來，針對正規(guī)金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的整治已取得階段性成果，下一步重點應(yīng)是非金融機構(gòu)以及非法金融活動。

此外，在機構(gòu)管理方面，監(jiān)管部門將重點對城商行和農(nóng)商行等中小金融機構(gòu)的公司治理、風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展等方面進行規(guī)范，發(fā)揮其服務(wù)地區(qū)金融需求和中小客戶金融需求的作用。

整治亂象意在防風(fēng)險，2019年促發(fā)展也會成為監(jiān)管主線，尤其是在小微企業(yè)融資等普惠金融領(lǐng)域。整治亂象可以靠罰，但要鼓勵普惠金融和消費金融，則需在監(jiān)管指標(biāo)差異化調(diào)整、鼓勵創(chuàng)新、扶持中小金融機構(gòu)等方面做更多細(xì)致的工作。同時，需加強資金流向監(jiān)控工作，防止貨幣政策釋放的流動性違規(guī)進入樓市股市等領(lǐng)域，削弱貨幣政策效力。

課程小結(jié)